Ликвидность банка и методы управления ею
Ликвидность банка – это основной принцип работы банковской системы и основной объект управления финансового менеджера.
Страхование, его экономическое содержание
Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы свести их к минимуму.
Бланк-заявка на кредит для физических лиц (независимо от вида кредита), использующиеся в Московском филиале АКБ «Росбанк», является универсальной и представлена в Приложении 2.
Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика. Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний.
Справка должна содержать следующую информацию:
· полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
· продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
· настоящая должность заемщика;
· среднемесячный доход за последние 6 месяцев.
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам и т.д.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
P = Дч * K * t,
где Дч – среднемесячный чистый доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К – коэффициент в зависимости от величины Дч:
K = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,
К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,
К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,
t – срок кредитования (в мес.)
Не менее важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее время Росбанк в качестве обеспечения принимают:
1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
2) поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов банка;
3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;
4) передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;
5) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита осуществляется после оформления банком договоров поручительств и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Росбанка в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога.
Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 22 до 60 лет для женщин/65 лет для мужчин при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 60 лет для женщин/65 лет для мужчин. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 22 до 60 лет для женщин/65 лет для мужчин, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 60 лет для женщин/65 лет для мужчин.
Таким образом, спектр предложений по кредитованию физических лиц в ДО «Пречистенка» Московского филиала ОАО АКБ «Росбанк», как уже отмечалось ранее, представлен:
- нецелевыми кредитами;
- автокредитованием;
- оформлением кредитных карт;
- овердрафтом.
Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика. Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний. Банк использует свою методику оценки платежеспособности, исключив из суммы расходов должника все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. В целях обеспечения возвратности выданных кредитов, Банк заключает с заемщиком договор обеспечения, а также устанавливает возрастной ценз [15].
Разобрав имеющиеся в Московском филиале кредитные предложения для физических лиц, обратим внимание на кредитные программы и предложения для юридических лиц, предлагаемые в ДО «Пречистенка».
Статьи по банковскому делу:
Модели оптимального портфеля ценных бумаг и возможности их практического
применения
Оптимальное формирование и управление портфелем ценных бумаг предполагает такое распределение денежных ресурсов инвестора между составляющими портфель активами, которое в зависимости от целей инвестора или максимизирует прибыль, или минимизирует риск. Динамизм фондового рынка заставляет быстро реаг ...
Норма процента. Ее
математическое выражение и влияние на величину тарифных ставок
Взносы, аккумулируемые страховщиком, временно используются в хозяйстве как кредитные ресурсы и приносят определенный доход. Рассмотрим способы, при помощи которых тарифные ставки заранее занижаются на сумму этого дохода. Размер дохода, приносимого за год единицей денежной суммы, называется нормой п ...
Валютное регулирование в Китае операций физических лиц
Граждане Китая могут иметь иностранную валюту, совершать валютно-обменные операции, открывать валютные счета и хранить сбережения в иностранной валюте. Большинство государственных и коммерческих банков предоставляют частным лицам услуги по совершению валютных операций. Иностранным подданным, прожив ...