Другие активные операции коммерческих банков

Выше мы рассмотрели самые востребованные активные операции, проводимые коммерческими банками. Далее вкратце ознакомимся с оставшимися операциями – это кассовые операции, расчетные операции, агентские, лизинговые и факторинговые.

Расчетные операции – это операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами. Коммерческие банки осуществляют расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения международных расчетов – в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кассовые операции – это операции по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко кассовые операции можно определить как операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также с формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка и счетах клиентов коммерческого банка.

Банковская гарантия — это письменное обязательство банка (гаранта), выраженное по просьбе другого лица (принципала), уплатить кредитору принципала — бенефициару в соответствии с условиями данной гарантии денежную сумму при представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Гарантом могут быть кредитные учреждения или страховая организация, имеющие соответствующую лицензию. Правовое регулирование выдачи банковской гарантии осуществляется ГК РФ. Банковская гарантия заключается в письменном виде (ст. 368 ГК РФ «Понятие банковской гарантии»). Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в ней не предусмотрено иное (ст. 373 ГК РФ).

Банковская гарантия (безотзывная) не может быть отозвана, приостановлена, аннулирована или изменена гарантом без предварительного согласования с кредитором.

Банковская гарантия бывает отзывной и безотзывной. Если гарантия является отзывной, то гарант имеет право отозвать ее в любой момент. Если в гарантии не указан ее характер, следовательно, она отзывная. Однако гарант не имеет права отозвать даже отзывную гарантию, если бенефициар уже предъявил требования об уплате денежной суммы.

В соответствии с международными требованиями в банковской гарантии должны быть отражены следующие сведения:

• наименование принципала, гаранта и бенефициара;

• контракт в обеспечение обязательств, по которому выдается гарантия;

• максимальная сумма, которая должна быть выплачена;

• наименование валюты платежа;

• срок действия гарантии или указание события, наступления которого приводит к его аннулированию;

• способы заявления требования платежа;

• возможности уменьшения суммы обязательства.

Гарантия оформляется либо подписанием двухстороннего договора, либо направлением гарантом кредитору гарантийного письма.

Гарантийное письмо — это документ, удостоверяющий договор между банком-кредитором и гарантом.

Практика арбитражных судов показывает, что при отсутствии в договоре банковской гарантии условий, позволяющих определить, за исполнение какого обязательства дана гарантия, договор считается незаключенным.

Гарант, как правило, несет перед банком-кредитором субсидиарную (дополнительную) ответственность. Солидарная ответственность гаранта и основного должника по отношению к банку-кредитору возможна в случае, предусмотренном законом и договором.

Факторинг представляет собой разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала клиента. Основой факторинговой операции являются покупка банком (или факторинговой компанией) счетов-фактур поставщика на отгруженную продукцию на условиях немедленной оплаты и передача поставщиком банку (или факторинговой фирме) права требования платежа с дебитора.

Статьи по банковскому делу:

Проблемы развития безналичного оборота в России
В настоящее время наиболее сложной стала проблема налаживания расчетно-платежной системы и проблема неплатежей в экономике. Неплатежи являются одной из причин увеличения дефицита бюджета. За последние годы, однако, темпы роста неплатежей снизились. Экономика вошла в своего рода «равновесный», но не ...

Анализ кредитных рисков в коммерческом банке
Акционерный Коммерческий Банк «МЕНАТЕП Санкт-Петербург» был зарегистрирован ЦБ РФ 27 ноября 1995 года и имеет Генеральную лицензию ЦБ РФ на проведение банковских операций. В течение всего времени существования Банк «МЕНАТЕП СПб» динамично развивался. В 1997 году Банк единственный из петербургских б ...

Анализ кредитоспособности заемщика
Проведем анализ кредитоспособности заемщика на конкретном примере. В отделение ОАО «Белагропромбанк» в г. Дзержинск обратилось Торговое коммунальное дочернее унитарное предприятие «Белстройсеть» (далее – УП «Белстройсеть») с ходатайством об открытии возобновляемой кредитной линии без определения це ...