Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка – это основной принцип работы банковской системы и основной объект управления финансового менеджера.

Страхование, его экономическое содержание

Страхование, его экономическое содержание

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы свести их к минимуму.

Проблемы осуществления потребительского кредитования

Финансовая информация » Особенности кредитования в Сбербанке » Проблемы осуществления потребительского кредитования

Страница 1

По оценке Минэкономразвития в январе-августе ВВП увеличился к соответствующему периоду 2003 года на 7.3%, а в целом за 2004 год рост оценивается на 6.9%. Промышленное производство за январь-август увеличилось по сравнению с соответствующим периодом 2003 года на 6.9%.

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.[64]

Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг.

Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.

Самым существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования, связанным с общим состоянием социально-экономического развития России, является низкая платежеспособность населения. Основным сдерживающим фактором является недостаток долгосрочной ресурсной базы для потребительского, а особенно ипотечного кредитования.

В качестве других проблем выделяются низкая транспарентность заработка заемщиков, отсутствие их кредитных историй, что затрудняет оценку кредитных рисков.

Как отмечают кредитные организации, осуществляющие деятельность на рынке потребительского и ипотечного кредитования, определенными проблемами являются как несовершенство федерального законодательства, регулирующего вопросы ипотеки жилых помещений, в частности Федерального закона от 16.07.98 № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», так и недостаточная эффективность системы судебного исполнения по вопросам обращения взыскания на заложенное имущество в случаях неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором.[64]

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.

Тарифы по потребительским и ипотечным кредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия залога и поручителей и т.д. Вместе с тем практика предоставления потребительских и ипотечных кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах. Не являются редкостью случаи введения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов.

Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

Используя упомянутую практику, банки могут получать необоснованные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услуг другим кредитным организациям, готовым на условиях открытости и достоверности осуществлять деятельность по потребительскому кредитованию населения и честно заявлять клиентам полную стоимость услуги потребительского кредитования. При этом такие действия могут причинить убытки другим финансовым организациям.

Вместе с тем статья 15 Федерального закона от 23.06.99 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» запрещает недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается, в том числе, в распространении неточных, недостоверных сведений, способных причинить убытки другим финансовым организациям.

Еще одной проблемой потребительского кредитования можно назвать несовершенный механизм потребительского кредитования. Так, к примеру, в российском законодательстве отсутствует правовое регулирование образовательного кредита, экономически невыгодны условия кредитования для заемщика, трудности трудоустройства выпускников, высокие риски невозвратов банковских кредитов. [18]

Страницы: 1 2

Статьи по банковскому делу:

Коммерческие банки как элементы банковской системы РФ
В кротчайшие сроки за период реформ начала 1990-х годов было сформировано около 2500 банков и кредитных учреждений, которые выполняли банковские операции. Большинство сформировавшихся в России в 1990-х гг. коммерческих банков являлись специализированными коммерческими отраслевыми и функциональными ...

Профессиональные участники на рынке ценных бумаг
Профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг подразделяется на следующие виды: - перераспределение денежных ресурсов и финансовое посредничество, - брокерская деятельность, - дилерская деятельность, - деятельность по организации торговли ценными бумагами, - организационно-техническое обслужи ...

Влияние фондовых индексов на рынок
На мировом фондовом рынке существует большое количество конкурирующих друг с другом индексов (рассчитываются биржами, информационными и аналитическими агентствами, деловыми газетами и инвестиционными домами), каждый из которых в той или иной степени описывает выбранный сектор рынка. Влияние того ил ...

Навигация

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.silline.ru