Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка – это основной принцип работы банковской системы и основной объект управления финансового менеджера.

Страхование, его экономическое содержание

Страхование, его экономическое содержание

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы свести их к минимуму.

Кредитные операции

Страница 4

Лидерами по объему предоставленных кредитов гражданам являются крупные корпоративные банки. Именно в этих же банках наблюдается самая низкая доля просроченных кредитов. По объему предоставленных кредитов гражданам лидирует Сбербанк. На середину 2001 года он выдал кредитов на сумму 21,2 млрд руб. За 1-е полугодие объем кредитов гражданам в Сбербанке выросли на 41,4%. На втором месте - Альфа-банк с остатком ссуд гражданам на 6,2 млрд руб. При этом за полгода объем ссуд гражданам в банке вырос в 50,5 раза (!). Также очень высокие темпы роста кредитного портфеля гражданам сложились в банке «Менатеп Санкт-Петербург» (34,3 раза).[13]

Стоит заметить, что банки, реально занимающиеся кредитованием граждан, не могут похвастаться особо низкой долей просроченных кредитов. Более пристальный анализ позволяет развеять и миф о сравнительно более высокой надежности частных заемщиков.

На кредиты связанным заемщикам приходится до 45% кредитного портфеля российских банков. При этом подавляющая часть кредитов в рублях на срок свыше трех лет выдается на крайне льготных условиях. К такому выводу пришли в своем последнем исследовании специалисты рейтингового агентства «Интерфакс».[14]

Нормативы ЦБ не отражают реального масштаба проблемы кредитования связанных заемщиков. Если судить по значениям этих нормативов, такой проблемы просто не существует: по состоянию на 1 июля 2001 года из 1322 банков лимит риска на всех акционеров по отношению к капиталу нарушали всего три банка, а аналогичный лимит на всех инсайдеров - только четыре банка. В первой сотне банков на кредиты акционерам приходится в среднем 13,8% капитала. По мере уменьшения активов доля кредитов акционерам в капитале банка приближаются к 20%, в отдельных группах даже к 25%. Кредиты инсайдерам во всех группах оказываются примерно одинаковыми и колеблются на уровне 1% капитала, резко поднимаясь у самых малых банков до 2,3% капитала.[15]

Однако в реальности проблема оказывается гораздо более серьезной. Дело в том, что многие банки фактически скрывают своих реальных акционеров. Для этого активно используются офшоры и подставные компании. Имеются случаи, когда банк имеет нескольких крупных акционеров, в сумме контролирующих более 50% капитала банка, при этом компании-акционеры взаимно владеют акциями друг друга. В такой ситуации выяснению истинных собственников банка не поможет даже отслеживание нескольких уровней собственности. Без установления реальных собственников банков невозможно и адекватное определение рисков банка, связанных с кредитованием своих акционеров.

Очень часто банк (судя по формальным значениям его нормативов, не несущий высоких рисков, связанных с акционерами) имеет в качестве крупнейших заемщиков членов той же ФПГ, к которой принадлежит. В наиболее типичном случае, когда акционером банка выступает управляющая компания (холдинг), такая ситуация становится не исключением, а правилом. При консолидированном рассмотрении всего холдинга кредитные риски на связанных заемщиков оказываются гораздо более значимыми, чем это может показаться исходя из значений пруденциальных нормативов. Доминирование связанного кредитования порождается дефицитом кредитных ресурсов. Из-за этого доступ к кредитованию является привилегией «приближенных» клиентов. В результате владение банком оказывается важным фактором конкурентного преимущества для предприятий. Кэптивные банки собирают ресурсы со всех клиентов, а кредитуют в основном группу привилегированных клиентов. Остальные же кредитуются по остаточному принципу. При этом получается, что по отдельности банк и предприятия оказываются менее прибыльными для владельцев, чем в связке.

Отдельная группа проблем связана с использованием кредитных схем для увеличения капитала банков. Центральный банк запрещает использование кредитов банка для увеличения капитала, однако если получателем кредита оказывается не акционер, а иная компания (которая впоследствии перечисляет средства акционеру по фиктивному контракту), выяснить кредитный характер средств, вносимых в капитал банка, не представляется возможным.

Подводя итоги Первой главе дипломного исследования, отметим, что сейчас в России возможны три варианта развития банковского сектора. При первом сохранится доминирующее положение Сбербанка РФ и Внешторгбанка при поддержке государства. В этом случае активы банковского сектора к 2004 году увеличатся до 30-40% ВВП. Второй вариант предполагает создание крупных частных системообразующих банков и административное вытеснение малых и средних банков, что повлечет за собой снижение уровня конкуренции, а активы банков к 2005 году составят 37-38% ВВП. В третьем - «конкурентном» варианте предусматривается компромисс между концентрацией капитала и поощрением развития средних и малых банков. Активы при этом составят к 2005 году 40-42%.[16]

Государственная политика по отношению к банковской системе в последние годы основывалась на необходимости восстановления стабильности после кризиса 1998 года. В настоящее время эти задачи выполнены, что и нашло отражение в принятой в конце 2001 года стратегии развития банковского сектора.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по банковскому делу:

Организационное устройство коммерческого банка
Организационное устройство коммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления акционерного общества. Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на осн ...

Внедрение новых маркетинговых методов и средств в АИКБ «Татфондбанк»
Российский рынок кредитования находится на стадии активного роста. При этом традиционные каналы продаж работают не достаточно эффективно. На сегодняшний день банки активно практикуют мотивирование посредников между банком и клиентом. В качестве посредника выступают как юридические, так и физические ...

Роль небанковских кредитных организаций в банковской системе
В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Это логично, так как понятие «система» происходит от греч. systeme — целое, составленное из частей, соединение. Банковс ...

Навигация

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.silline.ru