Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка – это основной принцип работы банковской системы и основной объект управления финансового менеджера.

Страхование, его экономическое содержание

Страхование, его экономическое содержание

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы свести их к минимуму.

Потребительский кредит, его основные формы и виды

Страница 3

Еще одно определение данного понятия дано в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре под ред. Грязновой А.Г.: «Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа».

Другие специалисты (Самсонов Н.Ф., Ковалева А.М.) подразделяют потребительский кредит на две формы - в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели) – и рассматривают их по отдельности. При этом максимальный срок такого кредита не превышает трех лет, то есть из общей линейки кредитных продуктов исключается ипотечное кредитование.

И.О. Лаврушин приводит различные основания для классификации кредитов. Потребительская форма кредита у данного автора означает прежде всего цель заимствования – потребление, в соответствие с ней заемщиком такого кредита может быть и предприятие. Более близким по значению к потребительскому кредитованию является гражданское кредитование, хотя и оно отражает лишь часть кредитных сделок с физическими лицами.

Большая часть исследователей причисляет к потребительскому кредиту выданные физическим лицам в независимости от субъекта кредитования (Леонтьев В.Е, Свиридов О.Ю.).

Объединяя несколько позиций, можно сформулировать следующее определение: потребительский кредит (или как правильнее будет назвать, кредиты физическим лицам) - это кредит, предоставляемый банками, специальными кредитными организациями и торговыми фирмами населению для приобретения товаров или услуг преимущественно длительного пользования. Преимущественно, так как в эту же категорию относятся и кредиты на неотложные нужды.

Потребительский кредит в широком смысле я подразделяю на следующие составляющие:

- собственно потребительский кредит (кредит на покупку товаров и услуг длительного пользования, таких как мебель, бытовая техника, медицинское обслуживание и пр.);

- кредит на неотложные нужды (так как такие кредиты не имеют конкретной цели, в большинстве своем носят краткосрочный характер, на мой взгляд, следует выделять данную группу как отдельный подвид);

- автокредитование;

- кредиты на образование;

- ипотечное кредитование.

Последние три подвида относятся к долгосрочным кредитным договорам, кроме того, имеют свою специфику, следовательно, должны иметь собственный подход к исчислению рисков, требованиям к заемщикам и другим условиям договора. Но, тем не менее, так как заемщиком во всех случаях является физическое лицо, в независимости от особенностей каждого отдельно кредитного продукта, я считаю правильным объединять их как одну и ту же форму кредитования – потребительский кредит.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.

Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место и опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема народного благосостояния.

Но следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов” [17].

Потребительский кредит существует в двух формах:

- прямой потребительский кредит - без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт;

- с поручительством торговых фирм - банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям, купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта [28]. То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% -зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по банковскому делу:

Операции банков и их характеристики
Банковские операции – операции, направленные на решение задач и реализацию функций банков, то есть отражающие банковскую деятельность. Они связаны с движением специфического товара – денег (валюты), ценных бумаг и валютных ценностей, и поэтому отличаются от операций других субъектов хозяйствования. ...

Цель и принципы эффективного БРН
Основной целью Базель II является осуществление содействия в совершенствовании систем управления рисками посредством трех взаимных составляющих Pillar. Соответствующее измерение рисков и управление ими, поддержание банками уровня капитала, а также жесткий надзорный процесс, основанный на оценке рис ...

Сущность государственных ценных бумаг
Государственные ценные бумаги - это долговые обязательства государства перед приобретателем данных обязательств (держателем государственных ценных бумаг) в том, что эмитент обязуется в срок и в полной мере погасить ценные бумаги, выплачивать причитающиеся проценты, если таковые следуют из договора ...

Навигация

Copyright © 2022 - All Rights Reserved - www.silline.ru