Ликвидность банка и методы управления ею
Ликвидность банка – это основной принцип работы банковской системы и основной объект управления финансового менеджера.
Страхование, его экономическое содержание
Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы свести их к минимуму.
Отмеченные характерные черты банковской гарантии свидетельствуют о том, что по существу для банка-кредитора надежным обеспечением служит функционирование механизма возвратности кредита.
На практике зачастую используются комбинированные способы обеспечения возврата кредита, создающие не один, а два и более «поясов безопасности». Выделяют три основных рубежа безопасности кредита:
· «первый пояс» - это наличность, доходы заемщика;
· «второй пояс» - это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита;
· «третий пояс» - гарантии, которые дают юридические лица в качестве обеспечения кредита, в том числе гарантии администраций регионов и федеральных ведомств.
Можно последовательно использовать все три «пояса», а можно их любую комбинацию - жестких схем не существует.
Главный принцип, которого в идеале должны придерживаться банки при комбинировании обеспечения, — это поиск компромисса, создание такой схемы, которая была бы выгодна не только банку, но и клиенту.
Можно выделить общие направления в работе по обеспечению возврата кредита. Во-первых, при вынесении решения о предоставлении кредита основное внимание должно быть уделено тому, чтобы параметры кредита отвечали выбранному дополнительному способу обеспечения: его стоимости и ликвидности. Во-вторых, каждый вариант дополнительного обеспечения должен рассматриваться с точки зрения банковского законодательства с учетом регулирующих нормативов Центрального банка РФ.
Дополнительные методы обеспечения возвратности кредитов
Если на заключительном этапе работы банка с «проблемными» кредитами взаимопонимания между банком и заемщиком о погашении задолженности по кредитному договору не достигнуто, устранение угрозы невозврата долга становится одним из важнейших направлений банковской деятельности.
В этот период возрастает значение тех способов, с помощью которых можно компенсировать вероятные потери от невозврата основного долга и неуплаты процентов по нему.
Существует четыре основных способа защиты банка от невозврата ссуд и особенности их применения:
1. Реализация предмета залога.
2. Отступное.
3. Погашение долга перед банками третьими лицами.
4. Применение принудительных мер возврата.
Рассмотрим каждый из них в отдельности.
Реализация предмета залога. Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в редакции от 31.07.98 г., банкам запрещено непосредственно заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Поэтому погасить кредиторскую задолженность путем реализации заложенного имущества банки самостоятельно не могут. Они вынуждены прибегать к помощи судебных исполнителей, на которых законом возложена обязанность продажи предмета залога с публичных торгов, а заодно и организация этих торгов.
Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. На их основании выстраивается ряд важнейших логически взаимосвязанных этапов реализации договора залога.
1- этап. Контроль за исполнением кредитных соглашений.
Контроль за исполнением договорных обязательств по залогу проводится по мере необходимости, но не реже одного раза в месяц, до полного исполнения должником кредитных обязательств или полного перехода прав собственности на заложенное имущество от залогодателя залогодержателю. Последняя проверка залогового имущества проводится за 10 дней до срока окончания кредитного договора.
2-этап. Действия подразделений банка при неисполнении должником своих обязательств.
Статьи по банковскому делу:
Организация деятельности банка
Место прохождения производственной практики – филиал АО «Нурбанк» в г. Алматы с 16.01.12г. по 24.03.12г. Цель прохождения производственной практики – закрепление теоретических знаний и приобретение навыков аналитической работы в области банковской деятельности. · более углубленное изучение содержан ...
Комиссионные банковские операции
Банки ведут комиссионные операции, то есть выполняют различные поручения своих клиентов за их счет. Аккредитивная операция состоит в том, что банк принимает поручение от клиента произвести платеж третьему лицу (бенефициару), т.е. лицу, в пользу которого открыт аккредитив, или акцептовать векселя бе ...
Механизм функционирования кредитной системы
Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализируются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала ...