Основные и дополнительные методы исследования

Отмеченные характерные черты банковской гарантии свидетельствуют о том, что по существу для банка-кредитора надежным обеспечением служит функционирование механизма возвратности кредита.

На практике зачастую используются комбинированные способы обеспечения возврата кредита, создающие не один, а два и более «поясов безопасности». Выделяют три основных рубежа безопасности кредита:

· «первый пояс» - это наличность, доходы заемщика;

· «второй пояс» - это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита;

· «третий пояс» - гарантии, которые дают юридические лица в качестве обеспечения кредита, в том числе гарантии администраций регионов и федеральных ведомств.

Можно последовательно использовать все три «пояса», а можно их любую комбинацию - жестких схем не существует.

Главный принцип, которого в идеале должны придерживаться банки при комбинировании обеспечения, — это поиск компромисса, создание такой схемы, которая была бы выгодна не только банку, но и клиенту.

Можно выделить общие направления в работе по обеспечению возврата кредита. Во-первых, при вынесении решения о предоставлении кредита основное внимание должно быть уделено тому, чтобы параметры кредита отвечали выбранному дополнительному способу обеспечения: его стоимости и ликвидности. Во-вторых, каждый вариант дополнительного обеспечения должен рассматриваться с точки зрения банковского законодательства с учетом регулирующих нормативов Центрального банка РФ.

Дополнительные методы обеспечения возвратности кредитов

Если на заключительном этапе работы банка с «проблемными» кредитами взаимопонимания между банком и заемщиком о погашении задолженности по кредитному договору не достигнуто, устранение угрозы невозврата долга становится одним из важнейших направлений банковской деятельности.

В этот период возрастает значение тех способов, с помощью которых можно компенсировать вероятные потери от невозврата основного долга и неуплаты процентов по нему.

Существует четыре основных способа защиты банка от невозврата ссуд и особенности их применения:

1. Реализация предмета залога.

2. Отступное.

3. Погашение долга перед банками третьими лицами.

4. Применение принудительных мер возврата.

Рассмотрим каждый из них в отдельности.

Реализация предмета залога. Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в редакции от 31.07.98 г., банкам запрещено непосредственно заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Поэтому погасить кредиторскую задолженность путем реализации заложенного имущества банки самостоятельно не могут. Они вынуждены прибегать к помощи судебных исполнителей, на которых законом возложена обязанность продажи предмета залога с публичных торгов, а заодно и организация этих торгов.

Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. На их основании выстраивается ряд важнейших логически взаимосвязанных этапов реализации договора залога.

1- этап. Контроль за исполнением кредитных соглашений.

Контроль за исполнением договорных обязательств по залогу проводится по мере необходимости, но не реже одного раза в месяц, до полного исполнения должником кредитных обязательств или полного перехода прав собственности на заложенное имущество от залогодателя залогодержателю. Последняя проверка залогового имущества проводится за 10 дней до срока окончания кредитного договора.

2-этап. Действия подразделений банка при неисполнении должником своих обязательств.

Статьи по банковскому делу:

Структура банковской системы РФ
В 30-х годах XX века в результате кредитной реформы банковская система СССР была перестроена в одноуровневую систему, характерную для командно-административной экономики, с государственной монополией на банковскую деятельность. Современная банковская система с характерной структурой для стран с рын ...

Управление портфелем ценных бумаг
Рынок ценных бумаг изменчив. Чтобы структура портфеля соответствовала его типу, необходимо им управлять. Под управлением портфелем понимается применение к совокупности различных видов ценных бумаг таких методов, которые обеспечивают решение следующих задач: · сохранение первоначально инвестированны ...

Депозитарные услуги
Закрытое Акционерное Общество "Депозитарно-Клиринговая Компания" (ЗАО "ДКК") является ключевым элементом инфраструктуры российского рынка ценных бумаг. ДКК входит в группу РТС и является крупнейшим российским расчетным депозитарием по акциям. ЗАО "ДКК" было создано в о ...