Основные и дополнительные методы исследования

В дополнение к вышеупомянутым событиям сотрудники банка должны также следить за следующими “сигналами”, которые могут неблагоприятно отразиться на положении заемщика:

Банковских работников должны насторожить такие факты, как:

· непредставление финансовых отчетов в установленные сроки;

· изменение поведения или привычек высшего руководящего состава;

· резкое изменение отношений с банком, нежелание сотрудничать;

· замена ключевых сотрудников;

· увлечение созданием новых предприятий, скупка недвижимости;

· плохое состояние финансовых отчетов;

· принятие необоснованного риска;

· установление нереалистичных цен на продукцию;

· медленная реакция на ухудшение рыночных условий;

· слабый операционный контроль;

· отсутствие преемственности в руководстве;

· потеря важных клиентов;

· создание спекулятивных запасов;

· отсрочки замены устаревшего оборудования и т.д.

Если кредитный инспектор считает, что деловое и финансовое положение Заемщика ухудшилось до степени, угрожающей возможности погашения кредита, Банк может потребовать от Заемщика представить программу, исправляющую ситуацию и предпринять меры, снижающие риск Банка.

Если программа, разработанная для исправления ситуации, негативно оценивается Банком, Банк имеет право потребовать предоставления дополнительного обеспечения кредита или произвести расторжение кредитного договора.

В банке для осуществления контроля за ходом погашения кредита формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Документы группируются следующим образом:

· материалы по кредиту (копии кредитного договора, долговых обязательств, гарантийных писем и т.д.);

· финансово-экономическая информация (финансовые отчеты, аналитические таблицы, налоговые декларации; бизнес-планы и т.д.);

· материалы о кредитоспособности клиента (аналитические отчеты кредитных инспекторов, сведения, полученные от других банков, ответы на запросы и т.д.);

· документы по обеспечению кредита (договор залога, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.д.);

· переписка по кредиту (переписка с клиентом, записи телефонных разговоров и т.д.).

Конечная цель мониторинга - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, называются проблемными кредитами. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным.

Таблица 4 - Сравнительный анализ методов решения выбранной задачи

Методы управления кредитным риском для обеспечения возвратности банковского кредита

Статьи по банковскому делу:

Понятие, структура и сущность денежно-кредитной системы
Денежно-кредитная система есть совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих определенные экономические отношения в сфере денежного оборота и кредитов. Денежно-кредитная система является частью финансовой национальной системы. В центре внимания денежно-кредитной системы находятся следу ...

Факторы, определяющие надежность коммерческого банка. Основные подходы к оценке надежности коммерческих банков
надежность банк коммерческий автоматизация В условиях продолжающейся рыночной нестабильности и кризиса в банках, принявшего скрытые формы, проблема оценки финансового состояния банка является актуальной. Актуальность этой проблемы стала еще выше после августовского банковского кризиса 1998 г. еще в ...

Платежный кризис и направления его смягчения в условиях рыночной экономики
Платежный кризис — одна из форм проявления экономического кризиса, которая выражающаяся в одновременно проявляющейся в широких масштабах невозможности хозяйствующих субъектов, а также государства и населения обеспечивать своевременность исполнения своих денежных обязательств. Платежный кризис наибо ...