Основные и дополнительные методы исследования

Методы управления кредитным риском для обеспечения возвратности банковского кредита

1- анализ и оценка кредитоспособности заемщика и кредитуемого проекта;

2- оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств;

3- формирование резервов на возможные потери по ссудам;

4- работы с «проблемными» кредитами, включая кредитный мониторинг;

5- способы реализации дополнительных мер по возвратности кредита.

Такая система методов управления кредитным риском, во-первых, предусматривает меры, с помощью которых могут быть прогнозированы, преодолены и компенсированы потери от невозврата кредита; во-вторых, позволяет оценить умение кредитных специалистов банка реагировать на возможные отрицательные последствия риска в деятельности «банк-клиент-банк», принимать комплексные решения по его минимизации.

Переход к рыночной экономике не снижает значения государственного регулирования в кредитно-денежных отношениях, в том числе возвратности банковского кредита. Являясь составляющей механизма обеспечения возвратности кредита, система правового обеспечения кредитного процесса призвана обеспечить вступающим в кредитные отношения субъектам сочетание прав, обязанностей и ответственности за нарушения, с одной стороны, и иерархию и порядок согласования действующих актов - с другой. Для банка кредит - разновидность предпринимательской деятельности, имеющая целью получение прибыли. Для заемщика - способ привлечения финансовых ресурсов, он заинтересован в наиболее дешевом и долгосрочном кредите. Третьи лица - гарант, поручитель - заинтересованы в том, чтобы кредитные обязательства были исполнены, а в случае неисполнения обязательств они приобретают самостоятельные права. Банковская система в целом настроена на стабильность осуществления кредитования.

Кредитоспособность заемщика - один из наиболее сложных вопросов в механизме обеспечения возвратности кредита. Во-первых, это связано с тем, что само понятие кредитоспособности трактуется различными специалистами по-разному, и, во-вторых, ее оценка весьма с ложна, что и предопределяет необходимость выбора банком группы или целой системы показателей и финансовых коэффициентов, с помощью которых можно оценить вероятность выполнения заемщиком своих обязательств.

Кредитоспособность здесь понимается как уровень финансово-хозяйственного состояния клиента, его правовое положение, на основании которого кредитный специалист банка делает вывод о финансовой устойчивости заемщика, возможности эффективного использования заемных средств и его способности вернуть средства в соответствии с условиями кредитного договора. Определение кредитоспособности должно учитывать и такой фактор, как «кредитная история клиента».

Наличие обеспечения в банковском кредитовании трудно отнести к какому-либо принципу, поскольку его законодательное регулирование неоднозначно. С одной стороны, статья 1 Закона о банках и банковской деятельности не предполагает наличие обеспечения обязательным, другие нормативные акты также не содержат требования об обеспечении. С другой стороны, нормативы по внутреннему резервированию на возможные потери по ссудам классифицированы в зависимости от наличия и качества такого обеспечения. Поэтому можно утверждать, что требование обеспечения возвратности кредита стимулируется экономически, а неблагоприятные последствия от несоблюдения этого требования несет банк. Способы (формы) обеспечения исполнения кредитных обязательств призваны гарантировать кредитору сохранность и мобильность его ссудного фонда, поэтому они представляются важным элементом в едином механизме возвратности кредита.

Статьи по банковскому делу:

Валютный рынок и валютные операции. Лицензирование банковских валютных операций
Валютный рынок — это вся совокупность конверсионных и кредитно-депозитных операций в иностранных валютах, осуществляемых между контрагентами — участниками валютного рынка. Валютные рынки можно классифицировать по следующим признакам: По виду операций. Например, существует мировой рынок конверсионны ...

Принятие эмитентом решения о выпуске ценных бумаг
Прежде чем принимать решение о выпуске ценных бумаг, целесообразно тщательно проработать: Ø цель проводимого выпуска ценных бумаг; Ø форму выпускаемых ценных бумаг (документарную и бездокументарную). Решение о выпуске ценных бумаг принимается тем органом управления банка, который имее ...

Организация кредитного процесса в банке
Ставки кредитования На сегодняшний день Банк оказывает услуги по кредитованию корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте, осуществляет овердрафтное кредитование клиентов Банка, предоставляет вексельные кредиты, а также банковские гарантии. С 17 сентября 2001 года в Банке действуют следующ ...