Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка – это основной принцип работы банковской системы и основной объект управления финансового менеджера.

Страхование, его экономическое содержание

Страхование, его экономическое содержание

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы свести их к минимуму.

Кризис ликвидности в российских банках

Страница 2

Многие в банковском сообществе напрямую называют рынок недвижимости основным конкурентом банковскому сектору с точки зрения привлечения розничных депозитов. В России около трети сбережений населения, то есть где-то 3% от общих доходов населения инвестируется в недвижимость ежегодно.

Как и во всем мире, рынок недвижимости в России сейчас входит в полосу неопределенности. Последние месяцы все чаще появляется информация о том, что в предложение недвижимости существенно опережает спрос, и хотя цены еще не среагировали на изменение конъюнктуры, вполне вероятно их снижение в 2008 году. Для российских банков это скорее хорошая новость. В отличие от других стран кредитование строительного сектора в России проводится в довольно ограниченных объемах — это связано с законодательным регулированием строительства, введенным несколько лет назад, согласно которому права кредитора, то есть банка, удовлетворяются только после удовлетворения прав частных пайщиков строительной компании.

В России роль государственных банков очень значительна. Их значимость, главным образом, связана с эффектом масштаба: по законодательству, при кредитовании банк не может брать риск на одного заемщика, превышающий 25% его собственных средств. То есть Сбербанк, капитал которого по российским стандартам составляет порядка 24 млрд долларов (на конец июня 2007 года), может выдать одному заемщику кредит, доходящий до 6 млрд долларов.

А если взять крупнейший частный российский банк, в данном случае Альфа-Банк, который занимает пятое место по размеру активов по состоянию на первое полугодие 2007 года, то его капитал составляет около 1,5 млрд долларов. Значит, клиенты Альфа-Банка могут рассчитывать на максимальный кредит, не превышающий 400 млн долларов. Не удивительно, что такая разница в масштабах капитала обеспечивает государственным банкам приток крупных корпоративных клиентов. Кроме того, государственный статус и широкая филиальная сеть, или же участие в социальных программах, как в случае Банка Москвы, обеспечивают приток средств населения в эти банки и их избыточную ликвидность.

В периоды финансовой нестабильности государственные банки традиционно увеличивают долю рынка. С одной стороны, частные клиенты, напуганные перспективой потерять свои депозиты, в такие моменты переводят средства в государственные банки. Отчасти эта проблема была устранена введением системы страхования депозитов. Но, учитывая, что 50% розничных депозитов до сих пор находится в Сбербанке и среди этих депозитов много пенсионных счетов, то есть небольших по объему сбережений, для частных банков система страхования депозитов не ликвидирует полностью риск бегства вкладчиков. В большинстве крупных частных банков система страхования обеспечивает покрытие только 30% от общего объема их розничных депозитов.

С другой стороны, корпоративные клиенты тоже склонны к бегству в государственные банки. Для небольших компаний это часто мотивировано беспокойством о том, что нехватка ликвидности может заставить банки задерживать клиентские платежи — такие прецеденты наблюдались в прошлом. Даже если таких опасений нет, то банк, испытывающий нехватку ликвидности, просто-напросто не сможет кредитовать всех своих заемщиков и начнет отказывать в кредитах. Клиенты уходят в те банки, в которых они могут рассчитывать на доступ к финансовым ресурсам, а такими, как правило, оказываются именно государственные банки.

Доля четырех государственных банков (Сбербанка, ВТБ, и двух квазигосударственных — Газпромбанка и Банка Москвы) в общем объеме банковских активов начала активно увеличиваться с 2004 года именно благодаря такому перетоку клиентов, и сейчас она превышает 40% общих активов банковской системы. Кроме того, активную позицию самих государственных банков также не надо сбрасывать со счетов. Именно в результате кризиса 2004 года ВТБ купил Гута-банк, а позже продолжил свою банковскую экспансию приобретением Промстройбанка Санкт-Петербурга.

Доступ к ресурсам ЦБ также играет не последнюю роль в усилении государственных банков. К примеру, Сбербанк, который сосредоточил на своем балансе значительный портфель облигаций, выпущенных Российской Федерацией, всегда имеет доступ к рефинансированию в ЦБ. Экспансия ВТБ в 2004 году была напрямую связана с кредитом, который банк получил от ЦБ и который он потратил на приобретение кредитных портфелей российских частных банков.

В свете нынешней нестабильности на межбанковском рынке вопрос об увеличении доли государственных банков в банковском секторе опять становится актуальным. ВТБ получил от ЦБ кредит на 6,9 млрд рублей, и как прописал банк в инвестиционном меморандуме, менеджмент не исключает привлечения дополнительных 17 млрд. рублей от ЦБ в будущем.

Обнадеживает, правда, тот факт, что наравне с государственным ВТБ в этом году ЦБ оказывает поддержку и частным банкам. Снижение ставки ФОР и расширение ломбардного списка являются мерами, которые одинаково полезны и частным, и государственным банкам. Кроме того, помимо кредита ВТБ Центробанк выделил кредит и частному УРСА-Банку. Таким образом, в отличие от ситуации 2004 года, в этом году есть надежда, что нестабильность банковского рынка не приведет к радикальному усилению государственных игроков на банковском рынке, хотя рост их доли, безусловно, продолжится.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по банковскому делу:

Показатели финансовой деятельности Территориального фонда обязательного медицинского страхования Республики Башкортостан
Республиканский фонд обязательного медицинского страхования, как финансово-кредитное учреждение, на основании законодательства Российской Федерации и законодательства Республики Башкортостан, осуществляет финансирование учреждений здравоохранения республики в соответствии с утвержденной Территориал ...

Классификация банковских рисков
Под классификацией понимают систему соподчиненных понятий какой-либо области знания или деятельности человека, используемую как средство для установления связей между этими понятиями. Таким образом, классификация рисков означает систематизацию множества рисков на основании каких-либо признаков и кр ...

Внешнеэкономическая деятельность банка
Крупные банки предлагают ряд услуг клиентам-участникам внешнеэкономической деятельности и сами становятся важным связующим звеном в международной торговле. Как правило, банки создают специализированные отделы по внешним связям. Для осуществления внешнеэкономической деятельности банки: • заключают д ...

Навигация

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.silline.ru