Оценка эффективности системы земельно-ипотечного кредитования

Чтобы обеспечить кредитные организации необходимой и надежной информацией о земельном участке и расположенной на нем недвижимости, необходимо система, позволяющая получать такую информацию в режиме реального времени.

Слабым звеном рыночной инфраструктуры земельной ипотеки на участков при их залоге. Обоснованность определения залоговой стоимости является одним из главным условий при принятии кредитором решения о предоставлении ипотечного кредита и для страховой компании в случае возмещения ущерба. Оценка стоимости земельного участка – исключительно сложный и трудоемкий процесс, что обусловлено наличием большого количества индивидуальный характеристик и многочисленных факторов, влияющих на его стоимость, недостаточной разработанностью нормативной правовой базы, неразвитостью земельного рынка. Основная цель – защита интересов кредитора и прав заемщиков при взаимодействии с оценщиками, осуществляющими оценочную деятельность. Нормативные документы должны устанавливать требования к классификации, исходным данным, процессу и результатам осуществления оценочной деятельности с учетом специфики оценки земель сельскохозяйственного назначения.

Инфраструктура, обеспечивающая формирование земельных участков (землеустройство, межевание, техническое сопровождение сделок ипотеки и т.д.). Рынок землеустроительных услуг является важным звеном рыночной инфраструктуры земельной ипотеки. Существенной причиной ограничения распространения ипотеки (залога) сельскохозяйственных земель является отсутствие у потенциальных заемщиков надлежаще оформленного права собственности на используемые ими земельные участки.

По действующему законодательству, для того чтобы совершить сделку с участком, нужно провести работы по его формированию и кадастровому учету. Однако процедура формирования земельных участков (межевание, постановка на кадастровый учет и т.д.) и оформления права собственности на них сопряжена с огромными транзакционными издержками

Для улучшения положения в этой сфере деятельности на земельно-ипотечном рынке необходимо создать условия для развития конкуренции на рынке землеустроительных услуг, что позволит оптимизировать затраты на проведение работ по межеванию и техническому описанию земельных участков и иных объектов недвижимости подготовку документации, необходимую для постановки их на государственный кадастровый учет и регистрации прав.

Одним из элементов инфраструктуры системы земельно-ипотечного кредитования должна быть информационная модель. Схема построения модели определения стоимостной базы земельных участков и иных объектов недвижимости представлена на рисунке 2.9 [7, с. 46].

Рисунок 2.9 – Характеристика и цели модели системы массовой оценки земельных участков и иных объектов недвижимости

Кредитно-финансовая система. Ключевыми направлениями в развитии кредитно-финансовой системы являются:

- создание регионального ипотечного агентства, обеспечивающего в рамках своей компетенции создание условия для становления и развития земельно-ипотечного рынка и его инфраструктуры;

- проведение инвентаризационных, землеустроительных и кадастровых работ в целях определения потенциала земельно-ипотечного кредитования и создания условий для беспрепятственного использования земельных активов в качестве залогового обеспечения;

- осуществление комплекса правовых, организационно-экономических и технических работ по упорядочению землепользований, существующих на праве общедолевой собственности;

- определение финансовых источников для создания системы земельно-ипотечного кредитования;

- реализация комплексной целевой программы развития системы земельно-ипотечного кредитования, предусматривающей поэтапность создания системы за счет бюджетных средств и вывод ее на самоокупаемость.

Система имущественного и титульного страхования. Особое значение в развитии земельной ипотеки имеет страхование всевозможных экономических рисков, связанных с ипотекой. Страхование осуществляется специализированными организациями – страховыми компаниями, которые наравне с другими участниками земельно-ипотечного рынка являются основным звеном ипотечной инфраструктуры.

Страхование, являясь важным механизмом защиты интересов как кредитора, так и заемщика, выступает существенным условием предоставления банком кредита.

Система консалтинговых и посреднических услуг.

Одним из условий успешного развития земельно-ипотечного кредитования является создание посреднических структур – института кредитных консультантов (ипотечных брокеров) по оказанию консалтинговых и посреднических услуг сельскохозяйственным товаропроизводителям по документальному оформлению договорных отношений с кредитными организациями для получения кредита, техническому оформлению земельных участков, заключению договоров страхования и т.д.

Статьи по банковскому делу:

Особенности процентной политики банка по активным и пассивным операциям
Банковский процент - одна из наиболее развитых в России форм ссудного процента. Он возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Банк, как и любое кредитное учреждение, размещает в ссуду прежде всего не собственные, а привлеченные средства. Доля дохода, получа ...

Совершенствование управлением валютного риска коммерческими банками в рамках внутреннего регулирования
поглощение слияние валютный аккредитив Заключается в анализе существующих методов и применение наиболее эффективных из них. К внутренним методам регулирования валютных рисков относятся: · система выбора валюты договора; · система мэтчинга; · система нэттинга. Система выбора валюты договора исходит ...

Проблемы страхового рынка России
Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как ...