Заключение

На основании проведенных исследований можно сделать следующие выводы.

Теоретические аспекты страхования.

1. В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика и, прежде всего, негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

2. Сущность страхования проявляется в ее функциях.

На уровне индивидуального воспроизводства страхование выполняет следующие функции:

· рисковую;

· облегчения финансирования;

· предупредительную;

· обеспечения возможности концентрации внимания на не страхуемых рисках.

На макроэкономическом уровне страхование выполняет следующие функции:

· обеспечения непрерывности общественного воспроизводства;

· освобождения государства от дополнительных расходов;

· стимулирования научно-технического прогресса;

· защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;

· концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста.

3. Страхование банковских кредитных рисков представляет собой весьма специфический вид страхования, который редко практикуется в чистом виде. Банковский кредитный риск представляет собой типичный предпринимательский риск, являющийся источником банковской прибыли. В этой связи различаются:

· риски активных операций;

· риски пассивных операций.

4. Страхование в системе ипотечного кредитования. Риски ипотечного кредитования ограничиваются опасностями уничтожения или повреждения заложенного имущества и утраты платежеспособности заемщика по тем или иным причинам. Страхователем при ипотечном кредитовании выступает заемщик кредитных средств — физическое лицо, а выгодоприобретателем — банк-кредитор в части, равной задолженности заемщика по кредитному договору. Объектом страхования для страхователя — физического лица по договору, обеспеченному договором об ипотеке, являются его имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные со следующими рисками:

· риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке;

· риском наступления гражданской ответственности залогодателя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации недвижимого имущества, являющегося предметом залога:

· риском смерти, потери трудоспособности залогодателя;

· риском потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности со стороны страхователя.

Виды страхования, используемые при ипотечном кредитовании:

1) Страхование недвижимого имущества заемщика, передаваемого банку в залог по ипотечному кредиту;

2) Страхование ответственности заемщика перед третьими лицами (страхование ответственности при эксплуатации помещений);

3) Страхование жизни и трудоспособности;

4) Страхование риска утраты заемщиком прав собственности на недвижимое имущество, передаваемое в залог (титульное страхование).

5. Страхование в системе автокредитования является обязательным при продаже автомобилей в кредит физическим лицам, а также частным предпринимателям без образования юридического лица.

На сегодняшний день, благодаря различным программам банковского кредитования, имеются широкие возможности приобретения автомобиль в кредит. В 2006 году доля «кредитных» иномарок достигла 45% в общем объеме продаж. При сохранении существующих темпов роста рынка автокредитования можно предположить, что в 2007-2008 году уже каждый второй автомобиль на российском рынке будет продаваться с использованием кредитных схем.

Современное состояние кредитного страхования на примере страховой компании ОАО «Росно».

Развитие компании «РОСНО» и ее устойчивое финансовое положение на современном рынке страхования в России находит отражение в динамике основных показателей за 2007 г. В 2007 году общий объем страховых взносов составил 24 086 452 тыс. руб., данный показатель увеличился на 16,5 % по сравнению с 2006 годом. Темп роста премий в период 2006-2007 показывает худший результат, чем за период 2005-2006 годы, который равняется 55,2%. Это связано, в первую очередь, с увеличившимся количеством выплат компанией по договорам страхования. Общий объем страховых выплат в 2007 г. составил 10 760 млн. рублей, данный показатель увеличился на 35%, выплаты увеличились, в частности, по ОСАГО и КАСКО.

Статьи по банковскому делу:

Определение и основные цели денежно-кредитной политики
Денежно-кредитная политика в экономической литературе чаще всего определяется, как политика центрального банка, воздействующая на количество денег в обращении. Согласно комментариям к федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)», денежно-кредитная политика определяе ...

Принципы деятельности коммерческих банков
Определяют четыре принципа деятельности коммерческого банка: 1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов; 2. Полная экономическая самостоятельность; 3. Построение взаимоотношений коммерческого банка с клиентами как обычные рыночные отношения; 4. Регулирование деятельности коммерческого банка мо ...

Система управления банковскими рисками как одно из условий эффективного функционирования банковской системы
Система управления банковскими рисками - это совокупность приемов (способов и методов) работы персонала банка, позволяющих обеспечить положительный финансовый результат при наличии неопределенности в условиях деятельности, прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к исключению и ...