Системы страхового возмещения

В страховании ответственности руководителей в договоре страхования устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам, называемая лимитом ответственности.

Договором страхования могут устанавливаться:

- совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям;

- общий лимит ответственности за причинение вреда личности и имуществу третьего лица;

- отдельные лимиты по каждому страховому случаю и т.д.

Страховое возмещение не может превышать установленного в договоре лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного третьим лицам.

Лимит ответственности может быть не указан в договоре и ущерб в таких случаях возмещается в полном объеме в соответствии с законодательством о полном возмещении нанесенных убытков.

В зависимости от категорий страховых случаев применяются различные схемы определения страхового возмещения. Существуют следующие категории случаев:

- страховой случай с материальным первичным ущербом;

- страховой случай, повлекший личностный ущерб, т.е. вред жизни и здоровью третьего лица;

- страховой случай с материальным первичным и сопутствующим ущербами, а также с личностным ущербом.

В зависимости от категорий страховых случаев размер страхового возмещения включает в себя сопутствующие расходы, материальный прямой ущерб и косвенные убытки.

В реальных договорах применяют различные оговорки, дополнения в договоре, возлагающие какие-либо расходы или возмещение ущерба на самого страхователя.

Страховое возмещение устанавливается на основании заявления страхователя, страхового полиса, решения суда, вступившего в законную силу; по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю; уведомления, направленного страховщику, а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.

На практике в зависимости от гражданско-правовых норм, действующих в стране, применяются различные системы страхового возмещения:

1. Система лимитного ограничения.

Лимит ответственности устанавливается сторонами при заключении договора страхования с учетом предполагаемой величины ущерба, финансовых возможностей страхователя и показателей устойчивости страховых операций.

Страховое расчетное возмещение соответствует сумме нанесенного ущерба, но в пределах лимита ответственности, установленного в договоре.

Существует два варианта расчета:

- страховое расчетное возмещение равно лимиту ответственности, если сумма ущерба больше или равна лимиту ответственности (СВрас = ЛО, если СУ ≥ ЛО);

- страховое расчетное возмещение равно сумме ущерба, если сумма ущерба меньше лимита ответственности (СВрас = СУ, если СУ < ЛО).

Фактический размер страхового возмещения зависит от безусловной франшизы, которая отстраняет мелкие выплаты и сокращает распыление средств страхового фонда страховщика:

СВфакт = СВрас – БФ.

страхование возмещение риск полис

В первом разница между сумой ущерба и страховой выплатой взыскивается со страхователя в порядке гражданско-правового иска. Данная система возмещения действует во многих странах, а также и в Российской Федерации.

2. Система регресса.

Эта система более прогрессивная, чем предыдущая. Она основана на принципе полного возмещения ущерба страховщиком за счет введения порядка регресса во взаимоотношении участников страхования. В соответствии с ним страховщик возмещает третьему лицу полную сумму ущерба вне зависимости от лимита ответственности. Разница между страховым возмещением и лимитом (при СУ > ЛО) взыскивается со страхователя в порядке регресса, который представляет собой обратное требование о возврате уплаченной суммы, предъявляемое одним лицом к другому обязанному лицу.

Страховое возмещение расчетное и фактическое соответствуют сумме ущерба (или за вычетом безусловной франшизы):

Статьи по банковскому делу:

Кредитование малого бизнеса в ЗАО "СтарБанк"
Кредиты предоставляются на коммерческой договорной основе при соблюдении принципов срочности, платности, возвратности, обеспеченности. Кредитование осуществляется, руководствуясь законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, Положением о процессе кредитования субъек ...

Инвестиционная деятельность банка на рынке ценных бумаг, методика управления фондовым портфелем банка
Стратегической линией Сбербанка России является кредитование реального сектора экономики. Банк является одним из главных локомотивов российского экономического роста. Совокупный кредитный портфель банка в 2008 г. увеличился на 30,9% и составил 5280,2 млрд. руб. Портфель кредитов корпоративным клиен ...

Платежная система с использованием пластиковых карт
Платежной системой называют совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в ра ...