Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка – это основной принцип работы банковской системы и основной объект управления финансового менеджера.

Страхование, его экономическое содержание

Страхование, его экономическое содержание

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы свести их к минимуму.

Оптимизация формирования кредитной политики банка

Страница 1

Опыт работы российских и иностранных коммерческих банков, позволяет сформулировать рекомендации по оптимизации, прежде всего, стратегии кредитования коммерческих банков.

Обеспечить долгосрочную устойчивость и прибыльность кредитной политики банков можно за счет смены приоритетов, ориентируясь в первую очередь на достижение коммерческих, а не финансовых результатов. Важность такого подхода отражалась и в программных документах официальных властей, где отмечалось, что увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора[9].

Вместе с тем до сих пор действующие процентные ставки по кредитам нефинансовым организациям существенно превышают ставки по привлеченным от них средствам. Процентная маржа составляет:

по кредитам свыше 1 года — от 4,2 процентных пункта до 6,6 процентных пункта;

по кредитам до 1 года - от 4,5 процентных пункта до 11,9 процентных пункта (см. таблицу. Приложение 1.).

Максимальную маржу банки получают по самым коротким вкладам в евро — 11,9 процентных пунктов.

Устойчивая прибыльность должна достигаться не высокими процентами по кредитам, что тесно связано с риском, а оптимизацией расходов. Между тем снижение прибыли банков во многом объясняется нежеланием банков снижать расходы на собственное содержание: по данным Росстата РФ, за период январь-июль 2010 г. средняя зарплата в финансовом секторе превысила общероссийский уровень в 2,2 раза, а бонусы руководителей кредитных организаций практически ничем не ограничивались.

В отношениях с заемщиками целесообразно придерживаться стратегии предоставления оказавшемуся в сложном положении клиенту дополнительной помощи при выходе из сложившейся ситуации. Многие банки (и зарубежные, и российские) в таких случаях стремятся любыми путями минимизировать свой ущерб (например, путем досрочного возврата кредита или реализации соответствующего залога). Однако такая политика банка объективно способствует дальнейшему ухудшению финансового состояния заемщика, вплоть до его банкротства. В этом случае кредитор несет как прямой финансовый ущерб (поскольку чаще всего вернуть всю сумму кредита с причитающимися процентами так и не удается), так и косвенный - в результате потери клиента на рынке кредитных операций.

Если в отношении случайных заемщиков, на продолжение сотрудничества с которыми банк не рассчитывает, это еще допустимо, то в отношении постоянных клиентов необходимо действовать по-другому. При условии своевременного информирования заемщиком кредитора о возникших финансовых или иных проблемах должна быть разработана специальная антикризисная технология, предполагающая[10]:

- проведение силами банка срочной аудиторской проверки (объектом которой может стать не только финансовое состояние заемщика, но и эффективность его маркетинговой деятельности, производственного и кадрового потенциалов);

- определение путей выхода из кризисной ситуации, в том числе - с помощью обслуживающего банка;

- оказание заемщику необходимой информационной, организационной и финансовой поддержки, включая помощь, в увеличении «портфеля заказов» за счет личных связей банка, оптимизацию налоговых платежей, выдачу дополнительного стабилизационного кредита, реструктуризацию ссуды или процентных платежей по ней и т.д.).

Непременное условие эффективной кредитной политики - обеспечение сбалансированного риска. С этой целью банк при разработке и реализации положений кредитной стратегии должен следовать определенным принципам. Кредитный портфель банка необходимо диверсифицировать. Это особенно актуально, когда портфель достигает крупных размеров.

Следует внимательно отслеживать степень агрессивности кредитной политики, которая может быть определена через показатель отношения ссудной задолженности к привлеченным ресурсам банка. Данный показатель может устанавливаться самим банком в качестве рекомендуемого значения, учитывающего степень активной работы коммерческих банков с реальным сектором экономики, но в пределах ожидаемого уровня рисковых потерь. Превышение рекомендуемого уровня должно предметом более тщательного анализа со стороны руководства банка.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по банковскому делу:

Виды потребительского кредита
Существует несколько различных видов потребительских кредитов, при этом число данных видов кредитования, нацеленного на удовлетворение финансовых потребностей, постоянно возрастает. Классификацию потребительских кредитов можно осуществить по целевому назначению (по той цели, на которую выдаются сре ...

Оценка финансовой устойчивости
Анализ финансового состояния предприятия является важнейшим условием успешного управления его финансами. Финансовое состояние предприятия характеризуется совокупностью показателей, отражающих процесс формирования и использования его финансовых средств. Проведение финансового анализа необходимо как ...

Функции коммерческих банков
Коммерческий банк основное звено кредитной системы стран с рыночной экономикой; универсальное кредитно-финансовое учреждение, главной задачей функционирования которого является привлечение денежных средств населения и предприятий в виде вкладов и размещение их от своего имени среди физических и юри ...

Навигация

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.silline.ru