Особенности формирования кредитной политики коммерческого банка: принципы и стратегии кредитования

Кредитная политика коммерческого банка базируется на трех основных принципах:

- предоставление кредитов в соответствии с одним из главных принципов - возвратность кредитов;

- размещение средств с учетом интересов акционеров (в том числе, получения дохода), с одной стороны, и с целью защиты интересов вкладчиков, с другой стороны;

- соответствие потребностям рынка в кредитах и соответствие сфере деловой активности банка.

В соответствии с этими принципами каждый банк определяет цели и направления кредитования, разрабатывает порядок предоставления кредитов.

При реализации кредитной политики российские и зарубежные банки также придерживается определенных принципов кредитования при утверждении новых кредитов, изменении условий по существующим кредитам, продлении срока действия кредитов и рефинансирования полученных ссуд. Следование этим принципам позволяет улучшить кредитную политику и расширять присутствие банков с участием иностранного капитала на российском кредитном рынке.

1. Прежде всего, можно отметить, что в основе формирования кредитной политики крупных российских и зарубежных банков лежит коммерческий подход, что означает, что отношения с клиентами строятся на долгосрочном и взаимовыгодном сотрудничестве, в то время как достижение исключительно высоких финансовых результатов не является приоритетной целью.

Долгосрочная прибыльность банка достигается путем создания, развития и сохранения отношений с благонадежными клиентами и отказа от сотрудничества, с неблагонадежными. Благонадежность и неблагонадёжность клиента определяется на основании оценки характеристик бизнеса компании, рейтинга компании и влияющих на него факторов. Достижение устойчивой прибыльности возможно, когда с клиентами банка созданы и поддерживаются долгосрочные и прочные отношения. Это является результатом компетентной работы сотрудников банка и опыту банка и банковской группы. При этом характерной особенностью построения отношений с клиентами в банках с участием иностранного капитала является ориентация на оказание заемщику дополнительной помощи при возникновении сложностей с возвратом кредита.

Многие коммерческие банки придерживаются иной линии поведения. Так, с начала финансового кризиса существенно ухудшились условия предоставления кредитов, особенно предприятиям малого и среднего бизнеса. Например, по данным «ОПОРЫ России», в марте 2009 г. 30% предпринимателей практически не имели доступа к заемному финансированию, а для 44% привлечение займов было сопряжено с большими сложностями. Намного жестче стали требования к обеспечению по кредитам: такие залоги, как недвижимость, оборудование и автомобили банки неохотно и с большим дисконтом берут в залог, а товары в обороте вообще не рассматриваются в качестве обеспечения. При этом если в начале 2007 г. банки предоставляли кредит в размере 70-80% от рыночной стоимости обеспечения, то в конце 2008 г. - начале 2009 г. - всего 30-50%. Существенно — до 30% - выросли ставки по кредитам, сократились сроки кредитования - максимум до 1 года.

Выборочно банки относятся и к самим предприятиям, практически заморозив финансирование строительства, розничной торговли и металлургии.

Например; Альфа-Банк приостановил кредитование; строительства и определенные сегменты торговли, связанные с ним. Более охотно кредитуются мшше предприятия, продающие товары и услуги конечному потребителю; Банки отдают предпочтение предприятиям реального сектора экономики с быстрой оборачиваемостью, таким как пищевая промышленность, транспорт, упаковка.

Такая политика не способствует преодолению предприятиями временных финансовых трудностей и сохранению партнерских отношений с банками.

Что касается государственного регулирования, то, например, первый заместитель генерального директора Государственного научно- исследовательского института развития налоговой системы при ФНС РФ, доктор экономических наук Кашин В. А. предлагает принять общий закон против злонамеренной ростовщической практики и установить общий предельный (максимальный) уровень процентов по долгам[8].

2. Для кредитной политики крупных российских банков и банков с участием иностранного капитала характерен сбалансированный риск, то есть кредитное решение принимается с учетом понимания отрасли экономики, в которой осуществляет свою деятельность заемщик, и возможности её развития.

Основанием для принятия кредитного решения служит кредитный анализ, который включает анализ компании и группы, их менеджмента, финансового положения, рыночной позиции, рынка, залога, прогнозов и прочее.

Рассматриваются перспективы, связанные с деятельностью компании. Информация о положении заемщика в прошлом не является достаточным условием для принятия качественного кредитного решения.

Статьи по банковскому делу:

Понятие, сущность, классификация ссудного процента
Ссудный процент - объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости [6, 232]. Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности. Ссудный процент во ...

Анализ кредитоспособности заемщика
Проведем анализ кредитоспособности заемщика на конкретном примере. В отделение ОАО «Белагропромбанк» в г. Дзержинск обратилось Торговое коммунальное дочернее унитарное предприятие «Белстройсеть» (далее – УП «Белстройсеть») с ходатайством об открытии возобновляемой кредитной линии без определения це ...

Классификация государственных ценных бумаг
В каждом государстве классификация ценных бумаг имеет свою специфику в силу уникальности государственного устройства и истории развития рынка ценных бумаг. Выделим общую классификацию государственных ценных бумаг: 1. По виду эмитента: - ценные бумаги федерального правительства; - муниципальные ценн ...