Процедура банковского кредитования

Рассмотрим основные этапы осуществления кредитных операций, применяемые в практике коммерческих банков России.

1 этап. Рассмотрение заявки или ходатайства заемщика, поступившие в банк. В этих документах содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок, возможное обеспечение. В соответствии с предъявляемыми банком требованиями прилагаются необходимые документы.

В составе примерного пакета документов могут быть следующие:

1) Копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрирующих удостоверений и другие документы подтверждающие правомочность клиента в получении кредита.

2) Баланс заемщика на первое число последнего месяца и последнюю дату с необходимым приложением к нему.

3) Технико-экономический расчет.

4) Копии договоров в подтверждение кредитуемой сделки.

5) Сведения о кредитах полученных в других банках.

6) Документы, подтверждающие право собственности заемщика на имущество, которое передается в залог в целях обеспечения обязательства.

7) Отчетность для определения кредитоспособности заемщика: отчет по труду, отчет о финансовых результатах и их использование.

8) Документы, подтверждающие обеспечение обязательств по возврату кредита.

9) Бизнес-план, если кредит предоставляется начинающему предприятию, которое не имеет финансовых отчетов и других документов.

В необходимых случаях банк может потребовать от заемщика и другие документы и сведения, подтверждающие обеспеченность возврата кредита, а также платежеспособность заемщика и гаранта.

2 этап. Изучение кредитоспособности заемщика, то есть способность своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде.

Риск непогашения кредита может возникнуть под воздействием многих факторов, поэтому прежде чем принимать решение о предоставлении кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

Главным фактором, определяющим кредитоспособность предприятия, является его финансовое состояние. Финансовое состояние предприятия выражается его платежеспособностью:

1) вовремя удовлетворять его платежные требования в соответствии с хозяйствующими договорами

2) возмещать кредит

3) выплачивать рабочим и служащим заработную плату

4) вносить и налоги в бюджет.

Для определения кредитоспособности заемщика используются различные коэффициенты: коэффициент ликвидности, покрытия, полного покрытия, независимости.

Банковский анализ кредитоспособности может производиться как по ограниченному, так и по расширенному кругу показателей, которые отражают различные стороны деятельности заемщика. Проведение того или иного анализа зависит от размера и сроков предоставления ссуд имеющегося у заемщика обеспечения испрашиваемого кредита, надежности гаранта и других условий.

3 этап. Оформление кредитного договора.

Кредитный договор определяет взаимное обязательство и ответственность сторон. В нем предусматриваются: цель и объекты кредитования, размер кредита, сроки и другие условия выдачи и погашения ссуд; виды обеспечения кредита; процентная ставка за кредит; перечень документов, представляемых заемщиком для контроля за движением кредита и финансовым положением клиента; периодичность их предоставления банку, а также контрольные функции банка в процессе кредитования.

Преамбула договора содержит наименование договаривающихся сторон. В разделе

« Предмет договора» указывается сумма предоставляемого кредита, отражается цель и порядок оформления кредита, а также срок погашения и ссудного процента как по задолженности, погашенной в срок, так и по просроченной задолженности.

В разделе « Условия кредитования» указывается порядок предоставления кредита, вид обеспечения кредита и обязательство заемщика в части его погашения.

Статьи по банковскому делу:

Расцвет эпохи страхования
Рынок страхования в Узбекистане активно растет. Главным источником роста страхового сектора стали высокие темпы экономического развития, которые демонстрирует национальная экономика в последние годы, а также деятельность государства и правительства. Президент Республики Узбекистан своим постановлен ...

Анализ структуры активов в динамике
Анализ использования активов банка показывает на какие цели и в каком объеме они предоставляются и может быть качественным и количественным. При качественном анализе: * определяется перечень активных операций (или направления использования средств банка) на момент проведения анализа; * рассматриваю ...

Роль коммерческих банков в кредитной системе
коммерческий банк кредитор заемщик Банковская система сейчас - одна из важных и неотъемлемых структур рыночной экономики. И действительно, развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При всем этом банки, выступая посредниками в перераспред ...