Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка – это основной принцип работы банковской системы и основной объект управления финансового менеджера.

Страхование, его экономическое содержание

Страхование, его экономическое содержание

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы свести их к минимуму.

Либерализация требований по обеспечению возвратности кредитных ресурсов

Финансовая информация » Состояние системы банков в Республике Узбекистан » Либерализация требований по обеспечению возвратности кредитных ресурсов

Страница 1

Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется, с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой - на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке.

Поскольку в кредитной сделке участвует два субъекта - кредитор и заемщик, механизм организации возврата кредита учитывает место каждого их них в осуществлении этого процесса.

Кредитор, предоставляя кредит, выступает организатором кредитного процесса, защищая свои интересы. Исходя из объективной экономической основы, кредитор выбирает такие сферы вложения заемных средств, количественные параметры ссуды, методы ее погашения, условия кредитной сделки, при которых создавались бы предпосылки для своевременного и полного возврата отданной взаймы стоимости. Однако обратное движение указанной стоимости зависит от кредитоспособности заемщика, использующего ее в своем обороте, от общей экономической конъюнктуры денежного рынка.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата. Возникновение инфляционных процессов в экономике может вызывать обесценение суммы предоставленной ссуды, а ухудшение финансового состояния заемщика - нарушение сроков возврата кредита. Поэтому международный опыт деятельности банков выработал механизм организации возврата кредита, включающий: а) порядок погашения конкретной ссуды за счет выручки (дохода); б) юридическое закрепление ее порядка погашения в кредитном договоре; в) использование разнообразных форм обеспечения полноты и своевременности обратного движения ссуженной стоимости.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Если механизм погашения ссуды за счет выручки (дохода) и его закрепление в кредитных договорах являются основной предпосылкой возврата кредита, то определение форм обеспечения возврата представляет собой гарантию этого возврата. Такая гарантия нужна при высокой степени риска просрочки платежа.

Реальной гарантией возврата кредита является выручка (доход) лишь у финансово устойчивых предприятий. К ним относятся: предприятия, имеющие высокий уровень рентабельности и высокую обеспеченность собственным капиталом. У таких предприятий происходит не только систематический приток денежных средств, но и прирост денежных средств в части образования прибыли, а также пополнения собственного капитала.

Для финансово устойчивых предприятий, являющихся первоклассными клиентами банка, юридическое закрепление в кредитном договоре погашения ссуд за счет поступающей выручки представляется вполне достаточной. В этом случае складываются сугубо доверительные отношения между банком и заемщиком, предполагающие выполнение заемщиком своих обязательств по погашению ссуд без предоставления каких-либо дополнительных гарантий.

Ярким примером либерализации порядка выдачи, использования и погашения кредитов в республике Узбекистан являются кредиты на образование, выдаваемые коммерческими банками согласно постановления правительства “О предоставлении образовательных кредитов для обучения в высших учебных заведениях на платно-контрактной основе”.

С августа 2010 года один из крупнейших в республике “Халк банк” стал предоставлять краткосрочный кредит “Абитуриент" для обучения, причем если основная сумма контракта и проценты погашались вовремя, то по этому же контракту можно было взять повторный кредит.

Чтобы стать потребителем услуги, заемщик должен открыть депозитный счет до востребования в “Халк банке”. Сумма минимального взноса для тех, кто хочет обучаться в высших учебных заведениях, составляет десять минимальных окладов; для средних специальных учебных заведений - пять. Сумма на депозите может входить и в общую сумму залога.

Буквально на следующий день после выхода постановления “Халк банк” внедрил еще один вид кредита, выдаваемого на образование, - “Талаба”. Это долгосрочный кредит, который выдается на 10 лет. Погашение основного долга по кредиту предусмотрено по окончании учебы, спустя три месяца согласно договору. Долг может быть погашен не разово, а равномерно. Например, студент обучается в бакалавриате 4 года. Значит, на погашение основного долга отводится 6 лет, причем погашение идет равномерно, по месяцам.

Страницы: 1 2

Статьи по банковскому делу:

Пассивные операции коммерческих банков
Пассивные операции – операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков. Ресурсы коммерчески банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков: первичная эмиссия ценных бумаг коммер ...

Анализ депозитно-кредитных НКО
В качестве примера рассмотрим ЗАО НДКО ЖМС (Закрытое акционерное общество Небанковская депозитно-кредитная организация "Женская Микрофинансовая Сеть"). Таблица 2.1. Отчет кредитной организации о прибылях и убытках по состоянию 1 января 2010 г.(итоговые строки, тыс. руб.) Наименование стат ...

Общие черты малого бизнеса за рубежом
Развитие малого бизнеса на Западе идет более быстрыми темпами, поскольку национальные власти придают большое значение предприятиям малого бизнеса и оказывают им поддержку на федеральном уровне. Малый бизнес в развитых странах в настоящее время представляет собой средний класс, который служит базой ...

Навигация

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.silline.ru