Организация кредитного процесса

Юридическая служба (юрисконсульт) рассматривает вопросы правоспособности заявителя, прохождение им государственной регистрации, правовые аспекты сделки, в том числе: организационно-правовую форму организации; лицензирование видов деятельности; способы обеспечения исполнения кредитных обязательств и другие вопросы, необходимые для принятия решения о кредитовании.

По итогам проверки правоспособности и дееспособности кредитополучателя юридическая служба и служба безопасности (в случае отсутствия материалов негативного характера) готовят письменные заключения, которые передаются в кредитную службу для дальнейшего рассмотрения на кредитном комитете.

После получения полного пакета требуемых документов кредитным работником осуществляется анализ кредитоспособности заявителя, обоснование необходимости получения кредитных средств, перспектив своевременного и полного погашения кредита, начисленных за его пользование процентов.

Комплексный анализ экономической деятельности осуществляется на основе финансовой и бухгалтерской отчетности. Финансовое состояние характеризуется обеспеченностью финансовыми ресурсами, необходимыми для нормального функционирования юридического лица, целесообразностью их размещения и эффективностью использования, финансовыми взаимоотношениями с другими юридическими и физическими лицами, платежеспособностью и финансовой устойчивостью.

Проведение комплексного анализа эффективности финансовой деятельности позволяет всесторонне оценить финансовую деятельность заявителя, его способность обеспечить своевременный возврат кредита и уплату начисленных процентов за пользование им.

При проведении экономического анализа юридического лица, как правило анализируется: его имущественное положение; результаты достигнутые организацией; состав и движение кредиторской и дебиторской задолженностей; анализ и динамика изменения финансовых показателей; динамика затрат на производство и реализацию продукции; перспективы финансово-хозяйственной деятельности организации.

Изучается также реальность прогнозных показателей движения денежных средств, доходов и расходов на основании финансовой отчетности юридического лица, исходя из фактических величин за предыдущий год и отчетный квартал.

Рассчитываются коэффициенты ликвидности, коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами, коэффициенты финансовой устойчивости, деловой активности, рентабельности. Осуществляется нефинансовый анализ, рейтинговая оценка и определяется класс кредитоспособности клиента. Присвоение кредитного рейтинга организациям производится с целью определения их способности своевременно и в полном объеме исполнять текущие и будущие обязательства, а также определения степени риска, который банк принимает на себя при совершении операций кредитного характера [9]. Изучаются представленные кредитополучателем способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с точки зрения их достаточности, ликвидности и приемлемости.

Кредитный работник организовывает и координирует работу по проверке и оценке ликвидности и достаточности имущества, принимаемого в залог, предварительный и последующий контроль за его наличием. По итогам проверки составляет акт обследования наличия и принадлежности, местонахождения и условий хранения имущества, предлагаемого банку в залог.

По результатам анализа финансово-хозяйственной деятельности юридического лица и с учетом представленной информации кредитный работник готовит письменное заключение с выводами о целесообразности (нецелесообразности) выдачи кредита.

На основании заключений кредитный работник готовит проект решения кредитного комитета и проект кредитного договора. Окончательное решение о выдаче (отказе в выдаче) кредита принимает кредитный комитет.

Положительное решение кредитного комитета является основанием для заключения кредитного договора.

Кредитный договор – юридический документ, который оформляется в соответствии с законодательством и действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Обязательна письменная форма его заключения, так как несоблюдение этого условия влечет его недействительность.

Содержательную часть кредитного договора составляют:

– сумма кредита с указанием валюты кредита; сроки и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;

– размер процентной ставки за пользование кредитом;

– расчетный период и период начисления процентов;

– порядок и периодичность начисления процентов, порядок и сроки их уплаты;

– целевое использование кредита (в определенных случаях);

– способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

– права, взаимные обязательства, ответственности банка и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

Статьи по банковскому делу:

Система управления маркетингом АИКБ «Татфондбанк»
В организационной структуре АИКБ «Татфондбанк» отсутствует подразделение, ответственное за маркетинговое сопровождения деятельности банка. Различные элементы комплекса банковского маркетинга закреплены за отдельными структурными подразделениями. Анализируя систему управления маркетингом АИКБ «Татфо ...

Организационно правовые аспекты
Успех деятельности коммерческого банка обеспечивают три взаимосвязанных фактора: высокая доходность (прибыльность), создающая возможность для выплаты дивидендов акционерам банка, увеличения его капитала, создания необходимых страховых резервов, фондов развития и проч. Ликвидность - возможность быст ...

Понятие инфраструктуры
Особую роль в системе управления рынком ценных бумаг играет инфраструктура. Под инфраструктурой рынка ценных бумаг обычно понимается совокупность технологий, используемых на рынке для заключения и исполнения сделок, материализованная в разных технических средствах, институтах (организациях), нормах ...