Организация кредитного процесса

Юридическая служба (юрисконсульт) рассматривает вопросы правоспособности заявителя, прохождение им государственной регистрации, правовые аспекты сделки, в том числе: организационно-правовую форму организации; лицензирование видов деятельности; способы обеспечения исполнения кредитных обязательств и другие вопросы, необходимые для принятия решения о кредитовании.

По итогам проверки правоспособности и дееспособности кредитополучателя юридическая служба и служба безопасности (в случае отсутствия материалов негативного характера) готовят письменные заключения, которые передаются в кредитную службу для дальнейшего рассмотрения на кредитном комитете.

После получения полного пакета требуемых документов кредитным работником осуществляется анализ кредитоспособности заявителя, обоснование необходимости получения кредитных средств, перспектив своевременного и полного погашения кредита, начисленных за его пользование процентов.

Комплексный анализ экономической деятельности осуществляется на основе финансовой и бухгалтерской отчетности. Финансовое состояние характеризуется обеспеченностью финансовыми ресурсами, необходимыми для нормального функционирования юридического лица, целесообразностью их размещения и эффективностью использования, финансовыми взаимоотношениями с другими юридическими и физическими лицами, платежеспособностью и финансовой устойчивостью.

Проведение комплексного анализа эффективности финансовой деятельности позволяет всесторонне оценить финансовую деятельность заявителя, его способность обеспечить своевременный возврат кредита и уплату начисленных процентов за пользование им.

При проведении экономического анализа юридического лица, как правило анализируется: его имущественное положение; результаты достигнутые организацией; состав и движение кредиторской и дебиторской задолженностей; анализ и динамика изменения финансовых показателей; динамика затрат на производство и реализацию продукции; перспективы финансово-хозяйственной деятельности организации.

Изучается также реальность прогнозных показателей движения денежных средств, доходов и расходов на основании финансовой отчетности юридического лица, исходя из фактических величин за предыдущий год и отчетный квартал.

Рассчитываются коэффициенты ликвидности, коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами, коэффициенты финансовой устойчивости, деловой активности, рентабельности. Осуществляется нефинансовый анализ, рейтинговая оценка и определяется класс кредитоспособности клиента. Присвоение кредитного рейтинга организациям производится с целью определения их способности своевременно и в полном объеме исполнять текущие и будущие обязательства, а также определения степени риска, который банк принимает на себя при совершении операций кредитного характера [9]. Изучаются представленные кредитополучателем способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с точки зрения их достаточности, ликвидности и приемлемости.

Кредитный работник организовывает и координирует работу по проверке и оценке ликвидности и достаточности имущества, принимаемого в залог, предварительный и последующий контроль за его наличием. По итогам проверки составляет акт обследования наличия и принадлежности, местонахождения и условий хранения имущества, предлагаемого банку в залог.

По результатам анализа финансово-хозяйственной деятельности юридического лица и с учетом представленной информации кредитный работник готовит письменное заключение с выводами о целесообразности (нецелесообразности) выдачи кредита.

На основании заключений кредитный работник готовит проект решения кредитного комитета и проект кредитного договора. Окончательное решение о выдаче (отказе в выдаче) кредита принимает кредитный комитет.

Положительное решение кредитного комитета является основанием для заключения кредитного договора.

Кредитный договор – юридический документ, который оформляется в соответствии с законодательством и действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Обязательна письменная форма его заключения, так как несоблюдение этого условия влечет его недействительность.

Содержательную часть кредитного договора составляют:

– сумма кредита с указанием валюты кредита; сроки и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;

– размер процентной ставки за пользование кредитом;

– расчетный период и период начисления процентов;

– порядок и периодичность начисления процентов, порядок и сроки их уплаты;

– целевое использование кредита (в определенных случаях);

– способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

– права, взаимные обязательства, ответственности банка и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

Статьи по банковскому делу:

Совершенствование механизма потребительского кредитования
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. [38] Потребительски ...

Ответственность за нарушение правил о валютных операциях
Основные виды ответственности установлены Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле»: а) взыскание в доход государства всего полученного по недействительным в силу настоящего Закона сделкам; б) взыскание в доход государства необоснованно приобретенного не по сделке, а в результате не ...

Первичный, вторичный, а также рынки ценных бумаг третьего и четвертого уровней
Виды рынков ценных бумаг многообразны и многочисленны. Классификация рынков может проводиться с различных позиций и конечный список признаков определить довольно трудно. Здесь будут рассмотрены основные виды рынков ценных бумаг, необходимые для понимания организации фондового дела. В зависимости от ...