Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка и методы управления ею

Ликвидность банка – это основной принцип работы банковской системы и основной объект управления финансового менеджера.

Страхование, его экономическое содержание

Страхование, его экономическое содержание

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы свести их к минимуму.

Права и обязанности сторон

Страница 1

Права и обязанности сторон, в нашем случае банка и клиента составляют собой содержание договора банковского счёта.

Начнём с банка, его прав и обязанностей.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

При характеристике правовой связи банка и клиента недостаточно указания на их обязательственный характер. Прежде всего, необходимо учитывать, что в основе этой связи лежит денежное требование клиента к банку[22]. Важнейшая обязанность банка закреплена одновременно в статье 848 и в понятии договора - статье 845. А именно: банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. [23] Зачисление на счет клиента поступивших денежных средств должно осуществляться не позже банковского дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Закон о банках (ч.2 ст.31) предоставляет право изменить этот срок условиями договора. Пункт 1 статьи 849 ГК РФ уточняет, что этот срок может быть сокращен условиями договора банковского счета. Банк обязан зачислить на счет получателя платеж, поступивший на корреспондентский счет банка в электронной форме на основании расчетных документов, представленных клиентом на бумажных носителях. Под термином «день», использованным в статье 849 Гражданского Кодекса, следует понимать «банковский» или «операционный» день, т.е. часть рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Начало течения сроков совершения операций по счету определяется моментом поступления в банк документов, установленных банковскими правилами, которые позволяют банку правильно произвести записи по счету клиента.

Обязанность по перечислению денежных средств клиента требует в свою очередь соблюдения нескольких условий:

- наличия на счёте клиента достаточных денежных средств;

- соблюдения формы поручения клиентом;

- отсутствия причины для отказа в выполнении указания, например, по причине ареста денежных средств на счёте.

Договором может быть также предусмотрена обязанность банка производить в установленных пределах платежи по распоряжению клиента в тех случая, когда на его (клиента) счёте отсутствуют свободные денежные средства. Оплата счетов клиента в этом случае осуществляется из средств банка. В договоре также устанавливаются условия о размере процентной ставки по кредитной линии, сроки кредитования и количество средств банка, которые могут быть использованы клиентом. Справедливости ради стоит отметить, что многие банки предлагают в пакете своих услуг так называемый льготный период по подобным кредитам. Это срок, как правило не более трёх месяцев, в течение этого срока проценты за использование денежных средств банка не начисляются к сумме задолжности.

Во втором пункте статьи 855 ГК РФ установлена императивная норма для случаев, когда обнаруживается недостаточность денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований. Здесь установлена жесткая очередность списания средств. Обязанность по соблюдению этой очередности ложится на Банк.

Статья 852 Гражданского Кодекса устанавливает презумпцию возмездности пользования банком денежными средствами клиента. Соответственно, если договор не предусматривает обратного, то на банк ложится обязанность по уплате процентов.

Как отмечают эксперты, поскольку для банков данный источник привлеченных ресурсов наиболее рисковый, так как клиент в любой момент может изъять их, осуществляя расчеты, банки предпочитают либо закрепить в договоре условие о безвозмездном пользовании денежными средствами клиента, либо установить плату только за определенный размер остатка на счете клиента.[24]

Хранить банковскую тайну, т.е. сведения о банковском счете, об операциях по счету и о клиенте, является важной обязанностью банка . Такая обязанность возникает в силу закона, и не может быть исключена, к примеру, в договоре. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.[25]

Страницы: 1 2

Статьи по банковскому делу:

Анализ рентабельности АО «Темiрбанк»
Рентабельность (доходность) коммерческого банка – один из основных стоимостных показателей эффективной банковской деятельности. Рентабельность банка можно рассчитать с помощью некоторых показателей, которые будут представлены ниже. Показатель чистая маржа прибыли банка (NPM) – позволяет оценить общ ...

Методологический подход к анализу прибыли банка
Прибыль коммерческого банка определяется как превышение доходов над расходами. Получение прибыли – основная цель деятельности коммерческого банка, все остальное – удовлетворение потребностей клиентов и экономики в целом в кредитах, содействие развитию экономики страны, региона, города или деревни – ...

Классификация систем страхования вкладов
Существует несколько классификаций систем страхования вкладов. Рассмотрим их основные критерии и применимость таковых в России. 1. По характеру требований к участию коммерческих банков: · Добровольное; · Обязательное. Основные аргументы в пользу обязательности участия в системе защиты вкладов состо ...

Навигация

Copyright © 2022 - All Rights Reserved - www.silline.ru